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信用卡余额代偿,金融盛宴,怎可缺席

文章来源:    日期:2017-12-07

余额代偿(balancetransfer)又称信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时,通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构的过程。

 

信用卡余额代偿 (Balance Transfer)

对于常使用信用卡循环额度的消费者,即可将账单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款;每当消费者动用到信用卡循环额度时,都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准,消费者至少可以节省约30%的利息支出。

除节省利息支出外,一般来说,信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠:

提供全新的信用卡消费能力:消费者一旦将高利率的循环信用金额,集中至利息较低的信用卡转贷金账户,等于是提升了消费能力,可再享受刷卡消费的乐趣。降低资金调度成本:理财不外存钱、用钱和借钱三个方向;信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式,获取本优惠的资金。整合帐务支出管理纪录:消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额,集中至一笔整合帐款,免除管理多张信用卡帐款之不便,以节省理财时间,并方便管理多重账户。

余额代偿这种模式在欧美和台湾地区已经非常成熟,以美国为例,早在上世纪90年代后期,美国的消费金融市场就已经开始步入成熟阶段,市场消费信贷制度和社会征信体系日趋完备,风险防范能力较强,信用卡利率市场化也势不可挡,市场开始衍生出由银行及信用卡公司主导的余额代偿业务,并逐步发展成为美国信用卡市场的标配。

 

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一点就行信用卡管家,是国内首家开展“信用卡余额代偿”业务的三方平台。

其主要功能就是为持卡人解决信用卡账单压力,用户注册使用“一点就行”app,充值信用卡账单金额百分之十的保证金,即可获得平台授信额度,并且偿还至持卡人信用卡中,帮用户还清本月全额账单,一点就行平台服务费低于信用卡分期还款的利率。

一点就行信用卡智能管理系统,由西安缔造者网络科技有限公司“担任研发”

由中山粤顺信用担保有限公司,广东人财运通集团有限公司,山东菜鸟文化传媒有限公司“担任全国运营”。

 

特色:

小财大用:一点就行的理念就是:“小资金撬动大账单”只要充值账单金额的百分之十的保证金,即可帮您还清本月全额账单,还清本月账单后,您的百分之十保证金随时可以提现至您本人的银行卡中。

功能:

一点就行的优势在于:“便捷、安全、高效”一个人,一部手机,一个app,搞定您名下所有信用卡账单,让您每月从此告别大额账单带来的压力。

 

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 “我已经很少用现金直接支付了,现在商铺大多支持信用卡或者手机支付。”正在星巴克购买咖啡的李女士这次选择用信用卡来买单,发卡行的活动让她最终只需要支付半价以及一些信用卡的积分就享用到了一杯咖啡。

由于信用卡的便利以及先消费后还款的特性让许多年轻人为其“着迷”。近日,在北京召开的“智时代·信未来”小赢卡贷品牌战略发布会上,小赢卡贷联合艾瑞咨询共同发布了《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》(以下简称《报告》),这也是我国首份针对信用卡代偿行业的研究报告。所谓信用卡余额代偿,是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单,再分期还款给金融机构。对于用户来说,这种还款方式能够延长信用卡的资金周转周期,以解决燃眉之急。会议上,艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示,我国的信用卡从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张,存量增长近5倍。

值得注意的是,如此大的信用卡体量却并不是都能按时偿还的,根据《报告》显示,自2012年至2016年,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元人民币上升至4.06万亿元人民币,年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。也正是出于这种需求,信用卡代偿行业处于快速发展之中。

市场环境已具备

从2007年的0.9亿张到2016年的4.7亿张,我国信用卡发卡数量在短短9年里翻了5倍之多,除了各大银行抢占信用卡市场之外,年轻一代的“崛起”成为主因。

经常使用信用卡购物的李小姐就告诉《中国产经新闻》记者,“虽然自己的父母并不是非常认可信用卡消费,但自己却是信用卡消费的忠实拥护者。”

李女士指着自己刚刚购买的星巴克咖啡说道,现在各种信用卡都会有相应的活动,如果购买相同的产品,使用信用卡要比直接付现金划算得多。

对于是否需要使用信用卡代偿,李女士告诉记者,如果某个月真的无法按时还款,可能会去尝试使用信用卡代偿。

李女士表示,由于经常使用信用卡,对于信用卡代偿也有过一些研究。而最让她心动的就是,相比信用卡账单分期和信用卡最低还款额还卡的费用而言,信用卡代偿所需要支付的利息相对较低,这将成为行业吸引客户的主要手段。

北京交通管理干部学院经管系主任赵慧在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,“真正的消费主力军早已换人,他们更容易接受新鲜事物,也愿意为自己的提前消费买单。这也是我国信用卡发卡量忽然大幅增加的深层原因之一。”

赵慧告诉记者,人们已经逐渐意识到信用对于自己的重要性,信用卡主观逾期或恶意逾期的人群明显减少,而一些信用卡持卡人短时间的囊中羞涩,让他们不得不处于不想逾期却又无法避免的尴尬处境中。他们极为需要一笔相对利息较低,期限适中的借款来让自己的信用卡“回血”,这使信用卡代偿业务拥有了非常广泛的市场。

根据《报告》显示,信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区,广东、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面,超半数用户月收入集中在5000-10000元的范围内,收入水平整体较好。本科生以66.4%的比例成为信用卡代偿业务的主力军,用户整体受教育水平高,有利于信用卡代偿的用户教育及新产品扩展。

在信用消费时代,信用场景的渗透范围较广,用户信用认知水平显著提高。艾瑞分析认为,互联网时代,信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路,用户看重信用的本质,并有主动的增信行为,这有助于代偿行业的健康发展。可以说,信用卡代偿行业的市场环境已经具备。

盈利难

除了一些个人在做信用卡代偿以外,市面上做信用卡代偿业务的机构少之又少。面对如此大的市场,对钱一向敏感的机构们为何不动心?小赢科技总裁成少勇告诉《中国产经新闻》记者,“不是不动心,无奈门槛过高。”

在记者随机采访的10位信用卡使用者中,会使用信用卡代偿业务的占据9位,而对于产品的选择不约而同的更为关注利息和有无隐性收费上。根据相关资料整理发现,当产品利率比银行低的时候,吸引的客户往往是优质客户,而利率比银行高的时候,则大多数为次贷客户,甚至可能是逾期客户。

很显然,对于信用卡来说,循环户才是金矿,是得以挣钱的核心机密所在。机构们希望信用卡代偿业务可以吸引更多的优质客户,并循环使用自己的产品。但如果获客成本过高,产品利息过低,息差就会显著降低,那么这个产品就可能面临不赚钱甚至一旦客户出现逾期,还可能面临亏损的风险。

成少勇表示,“信用卡代偿业务面临两个关键性的门槛,第一个是你的资金成本要足够低,第二个是你的风控技术要足够好,这两个门槛就限制了目前能做的人不太多,但是并不是说这个市场就不在。面对几万亿的市场,一旦有很多公司达到准入门槛,信用卡代偿业务就会爆发起来。”

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